如何给宝宝选到合适的保险，是令家长很头疼的事。

稍微没注意，可能就成了冤大头。一年花几万块钱，却还保障不全面。

为了帮助大家挑选合适的产品，深蓝君写了这篇《儿童买保险攻略》，聪明人都这么买！

给孩子买保险，记住一个公式就够了！

∞=1+3。

1：少儿医保

3：三大刚需保险（意外险|医疗险|重疾险）

∞：1+3组合等于无穷大，可以抵御人生90%的风险

本文全文干货，内容目录如下：

一、给小孩买保险，顺序很重要！

二、儿童意外险，哪款更值得买？

三、百万医疗险，哪款更值得买？

四、儿童重疾险，哪款更值得买？

如果你想给孩子配置全面的保障，这里整理了一份儿童保险攻略供大家参考↓↓，1000元配齐保障！一、给小孩买保险，顺序很重要！

给小孩买保险，遵循以下顺序，不花冤枉钱！

儿童投保顺序：少儿医保——意外险——医疗险——重疾险

上述四类保险加起来，1千块左右，也能有个不错的保障。

优先级第一：少儿医保

【每年价格】100-500元左右（具体看各地缴费比例）

【办理攻略】按照下图流程办理即可：

【保障责任】以北上广深的新生儿医保为例，门诊与住院的保障如下：

【保障内容】医保只能报销目录范围内的费用：

医保目录外、起付线内、封顶线外不报销。

因此，如果是遇到了比较严重的疾病，医保是肯定不够用的。这时就要用商业保险来做保障补充。

有了医保，买商业保险也会便宜很多。

优先级第二：意外险

【每年价格】100-200元左右

意外险是保险四大险种中最便宜的，小保费撬动大杠杠。

【保额选择】至少20万

【保障内容】赔付因意外导致的身故、伤残、医疗费用。

【挑选原则】儿童意外险怎么选？挑选标准则如下：

意外医疗必须有：

小到跌倒摔烫伤，大到交通意外，意外险通通都可以保，花多少报销多少。

意外伤残必须有：

未成年人“伤残保额不受限制”，按伤残等级赔付。

根据《人身险伤残评定标准》来定等级，残疾程度分10级，按比例赔保额，1级最严重，按照保额（10-伤残等级+1）10%来赔付。以下图为例：

意外身故必须有：

由国家监管规定：0-9岁：身故赔付不能超过20万；10-17岁：身故赔付不能超过50万。因此，如果若给小孩买了50万保额，9岁小孩不幸身故，只能赔付20万。

法律对孩子的身故保额有限制，其实是保护孩子。因为小孩没有抵抗能力，会存在很大的“道德风险”，现实中有父母以此骗取理赔金的案例。

因此，买意外险一定要注意有没有包括以上3种保障。

优先级第三：百万医疗险

【每年价格】100-500左右

买保险越早买越便宜，0岁宝宝400元左右，就能买到不错的保障。

【保额选择】至少100万

【保障内容】住院(含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术)

同样是医疗险，百万医疗险和医保有什么区别？

百万医疗险价格虽便宜，但投保有一定的门槛，此外，免赔额较高，一般在1万元。

如果小孩经常生病，还可以考虑门诊险、小额医疗险，这2类保险的免赔门槛最多几百块，可以用作百万医疗险的补充。

大多数家庭不会因为1万元免赔额陷入财务危机，投保主要目的还是为了应对“大额医疗费用”的风险。

例如，宝宝住院共花费15万，社保报销8万，免赔额1万，报销比例为100%。

百万医疗险报销=（15万-8万-1万）1000%=6万。

由上表可以看出，在保障方面，百万医疗可以弥补医保报销上的限制，外购药、进口药等都能报。两者之间形成了很好的互补关系。

【挑选原则】儿童百万医疗险怎么选？挑选标准则如下：

基本保障要齐：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊；

首选保证续保：

比如保证续保20年、6年、5年；

自带或可附加外购药：

外购药最好能100%报销。

外购药，就是医院没有，医生让病人自己到外面的药店买的药，一般都是自费药、特效药、药的价格一般都比较贵。优先级第四：重疾险

【每年价格】500-2000元左右

比如0岁宝宝，600元左右，可以买50万保额，按20年交费，保30年。2000元左右，可以保终身。

【保额选择】至少30万

【保障内容】合同约定的疾病，包括重疾、中症、轻症

市面上重疾险，保障病种多达上百种，这其中的猫腻，90%的人都不知道！

①重点关注轻中症的保障。

真正拉开产品实力与差距的保障——高发轻中症。

轻中症患病率高，又是重疾的早期状态，同样一种病，即便不能按重疾赔，也有能按中症、轻症理赔的可能。

例如，冠心病，如果患者做的是“心脏支架手术”，而不是“冠状动脉搭桥手术”，虽不符合重疾赔付标准，但符合轻症赔付的标准，因此也能赔。

监管只规定了3种轻症必须赔付，对于轻中症的其他高发病种没有明确规定，如果上个案例中，产品缺失了轻症保障，也是不能赔的。

因此，轻中症保障没做好，就会是个大坑！

②重点关注少儿高发重疾。

重疾种类再多，真正覆盖95%的重疾理赔只有28种，对于这28种重疾，监管已明确规定所有重疾险都必须包含。

给小孩买保险，我们应重点关注少儿高发重疾，根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，深蓝君也总结出 15 种少儿高发重疾。

上面4款优秀重疾险全部都有覆盖，赔付比例最高达2.2倍，有些产品还会把部分疾病列为少儿特疾，能额外赔一笔钱。

既然百万医疗险投保优先级>重疾险，还有必要买重疾险吗？

只买百万医疗险：

根据医院发票来报销医疗费，花多少报多少，如果还没报销，又有高昂治疗费要交，压力比较大。

只买重疾险：

达到理赔标准才能赔付，重疾的治疗费动辄十几二十万，若未达到赔付标准，期间的治疗费需自己承担。

银保监会规定的28种高发重疾中，只有3种是确诊即赔，6种是实施了约定手术才能赔，剩下19种需达到疾病约定状态才能赔。

百万医疗险与重疾险缺一不可，百万医疗险的价格便宜，还能作为医保的补充，适合大部分普通家庭优先考虑，若预算充足，一定要增加重疾险作为补充。

【挑选原则】儿童重疾险怎么选？挑选标准则如下：

选择“消费型重疾险”：

由于小孩的身故赔付保额有限，消费型重疾险可以用很少的钱，买到全面的重疾保障。

少儿轻中症保障、高发重疾要做好：

选有高发病种多的，额外给付产品。

额外给付，指轻症、 中症、重疾分别单独赔付，不占用其他项保额。

优先保终身：

从长远看，会比保定期的产品更合适。即便以后的医疗手段更先进，也有赔付保障。

根据《健康保险管理办法》第二十三条，保险公司在理赔时要考虑到医疗技术的进步，不能以条款没写为由而拒绝理赔。

说完给小孩买保险的顺序、产品的挑选要点，深蓝君也对市面上的优秀产品进行了深度测评。

二、儿童意外险，哪款更值得买？

儿童意外险，重点关注意外医疗部分，根据最终测评，儿童意外险排名前三的是：小神童3号(基础版)、小顽童5号(基础版)、专心少儿意外险2025新版(普通版计划一)。

下图为产品的保障对比：

1、意外医疗

三款产品都是不限社保、0免赔，100%报销的产品。

2、医院范围

小顽童5号>小神童3号(基础版)>专心少儿意外险2025新版(普通版计划一)

小顽童5号，自带私立医院普通部，以国家医保局评级为准。但私立医院挂号费限200元/次，床位费限200元/天。

小神童 3 号(基础版)，加20元可拓展私立医院报销，限医保定点医院，就医范围虽比“小顽童5号”小，但没有挂号费与床位费限制。

专心少儿意外险2025新版(普通版计划一)，可拓展特需医疗，能报销二级及以上公立医院特需部、国际部和指定私立医院的意外医疗费用。3、住院津贴

小神童3号(基础版)>小顽童5号>专心少儿意外险2025新版(普通版计划一)

小神童 3 号(基础版)，属于必选责任，不需要另外花钱，法定节假日/寒暑假可赔付100元。

小顽童5号，属于可选责任，需要额外加钱才能附加。

专心少儿意外险2025新版(普通版计划一)，没有该项保障。4、特色保障

小神童3号(基础版)>小顽童5号>专心少儿意外险2025新版(普通版计划一)

从表格中我们可以看出，“小神童3号(基础版)”增加了特色监护人责任险。

监护人责任险，是“熊孩子”家里必备险种，家里小孩比较调皮的可以优先考虑。

如果小孩因调皮误伤了其他小朋友/造成了他人财物损失，在限额内可以覆盖损失。

5、投保建议

追求整体保障，选“小神童 3 号(基础版)”；

追求就医范围，选“小顽童5号”；

追求更优质的医疗服务，选“专心少儿意外险2025新版(普通版计划一)”。

如果你不确定选哪款意外险，可以点击下方卡片测一测↓↓三、百万医疗险，哪款更值得买？

前面我们说了，百万医疗最看重的就是“续保稳定性”，深蓝君对保证续保20年的产品进行了深度测评。

百万医疗险排名前三的是：金医保百万医疗险、蓝医保·长期医疗险、长相安长期医疗险。

1、基础保障

这3款产品的保障都不错，确诊重疾可赔付1万元，且住院前后门急诊都为前后30天，优于大部分产品。它们的保障主要区别在于“一般免赔额”和“重疾免赔额”。

2、免赔额

金医保的轻中症可共用1万免赔额，重疾0免赔，保障最好。

另外，免赔额支持无理赔递减的有2个产品，分别是金医保与长相安：

金医保最多可递减至7千元，长相安最低5000元。

3、性价比

下图为0-20岁男性的投保价格：

从图中可以看出，儿童投保，选择“金医保”会更划算。

如果是家人一起投保，建议选“金医保”与“长相安”。

2人同时投保可享受费率95折，3人9折，4人85折。

蓝医保2位及以上家庭成员，每人费率均可-5%。

综上所述，百万医疗险首选“金医保”。

四、儿童重疾险，哪款更值得买？

小淘气2号、青云卫2号焕新版、小青龙2号、大黄蜂9号(定期版)是2025最优秀的少儿重疾险，产品全面覆盖了高发重疾，少儿特疾赔付也没有年龄限制，哪款更值得买？保障对比如下：

儿童重疾险，如果预算允许，建议选择保终身产品，让孩子一辈子都有重疾保障兜底，要实在是预算有限，选保30年产品。

1、保终身的重疾险

想要价格便宜，选小淘气2号。

只看基础保障，这款产品价格最优惠。

想要保障全面，选小青龙2号。

该产品的主要优势：自带重疾多次赔，可选 60 岁前额外赔，保障周期长，60 岁前重疾能额外赔 50 万，重疾不分组能赔 3 次。

青云卫2号焕新版，相比小青龙2号，60 岁前重疾能额外赔少20万，但价格会便宜200块。

、保30年的重疾险

想要价格便宜，选大黄蜂9号(定期版)；

想要保障更好，选小淘气2号。

该产品的主要优势：前30年重疾多赔60%。

如果你的保额为50万，这个期间首次重疾能赔 80 万，首次轻症能赔 20 万，首次中症能赔 40 万。写在最后

在宝宝出生后，宝爸宝妈们最好尽快为宝宝办理少儿医保，这样能省不少钱。

除了医保以外，意外险、百万医疗险、重疾险这3大保险金刚也是必备的，小额门诊险和门诊险可以根据自己的情况补充。

另外，大多保险有健康要求，宝宝的体检资料、病例等，记得也都要保存好来~